大多數都以為只有欠銀行的錢才算房貸,其實不是這樣子的。不管是買屋金額不足辦房貸,或是將既有房貸之債權轉移至它行甚至增加貸款金額都統稱房貸!
何謂 房貸?
所謂房屋貸款泛指是金錢不足轉向銀行貸款,還是拿房屋去抵押,借錢來用叫房貸?要注意唷只要是用到房子做為抵押品,就算是房貸!
所以不管是買屋金額不足辦房貸,或是將既有房貸之債權轉移至它行甚至增加貸款金額都統稱房貸!
又因為:房屋貸款,在貸款的市場之中,房屋貸款金額比較大、期間最長,利率較低,同時也最為普遍,一般都是在客戶購買房屋時,自備款之外不足的款項,將房屋設定抵押給銀行以取得融資,然後分期攤還。
或是因為自身的理財需求,例如理財投資、整合負債、房屋裝修等,而有增貸的需求。
房貸需精打細算
當決定購買房子或是將自有的不動產週轉,前者購買不動產時不可能說買就買,後者如無下很大的決心也不太可能說借就借,所以:在產生房貸下的決定將來還款規劃,是很重要的。
可以這樣說:房貸是每個家庭最大的一筆支出,所以懂得房貸,是購屋族與房貸族必備的常識;懂得房貸,每個月為自己節省些利息,在這攤還年數後,也可以省下數十,不在話下!
近幾年來由於市場利率不斷下滑,早期房貸計價方式較為僵固,造成高利率房貸客戶轉貸盛行,間接拉低整個房貸市場的利率。在目前政府不斷調高定存利率的情況下,挑選固定型的房貸利率會比指數型房貸省息更多喔。
常見的房貸類型
房屋的貸款種類十分的多,以下十種是十市面上最常見之房貸類型。
一、指數型房貸
所謂的指數型房貸,就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式,各家銀行各有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。
二、 固定型房貸
從這款房貸產品的名稱,不難看出其最大的特色,就是固定式的利率。最大的好處是較不受利率上漲影響,且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。
三、理財型房貸
所謂理財型房貸,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓貸款戶在資金調度運作上,更加靈活;且還可隨借隨還,申貸額度又高,這些都是理財型房貸的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般房貸,至少高出1至2%。
四、理債型房貸
理債型房貸就是以不動產為擔保品,整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說,就 是以利率相對較低的房貸款項,償還利率較高的負債,是一種「整合負債」型的房貸產品。
五、壽險型房貸
壽險型房貸,當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於,一旦承貸戶意外身故,則等同於房貸金額的保險理賠金,就可以優先作為清償房貸之用,避免不動產因無法按時繳交本息,而遭銀行收回。
六、保證保險型房貸
至於另一種「保證保險型房貸」,則是指房貸戶因自備款不足或信用條件不足,導致申貸金額不敷需求時,即可利用「額外投保」的方式,增加貸款金額。房貸戶可透過保險取得不足的金額,而銀行業者也可透過保證保險,將風險轉嫁給保險公司,可謂各取所需。
七、 抵利型房貸
抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金,但並非將存款領出、直接償還本金,存款本身依舊在房貸戶名下。但選擇抵利型房貸,卻可讓承貸戶因此減少利息支出,降低每月攤還金額或縮短還款期。此外,抵利型房貸最大的好處,就是當承貸戶在有需求的時候,仍可動用此一存款。
八、 回復型房貸
所謂的回復型房貸,則是指房貸戶已清償的房貸額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。
九、遞減型房貸
遞減型房貸的定價基礎,通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率為主。但從這類房貸的名稱不難推想,加碼利率為逐年遞減,也就是甫貸款的前幾年利率較高,但隨著還款時間增長、貸款金額漸減,利率也會越來越低。
十、自辦政府優惠房貸
除了以上幾種主要房屋貸款類型外,相信您也經常看到銀行推出之「自辦政府優惠房貸」,與政府優惠房貸相同的是,均以中華郵政二年期定儲機動利率為基準;不同之處則在於政府優惠房貸,加碼百分之0.875,而銀行業者推出的自辦優惠加碼幅度,目前則多介於百分之0.775至0.975之間。
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